Miksi et ottaisi lainaa yksityiseltä heti ilman vakuuksia?
Olisiko tiedossa joku rahareikä, jota varten tarvitsisit hieman lisävaluuttaa, mutta ajatus pankilta tai muulta rahoituslaitokselta rahan lainaamisesta ei innosta? Tahtoisitko itse päästä vaikuttamaan lainasi ehtoihin? Etkö halua lainata rahaa tuttavalta, mutta yksityishenkilöltä lainaaminen houkuttelisi? Jos vastasit kysymyksiin myöntävästi, voivat vertaislainat olla oikea vaihtoehto tarpeisiisi.
Vertaislainoissa on kyse siitä, että yksityishenkilöt antavat luottoa toisille yksityishenkilöille. Koska rahanlainaajat eli sijoittajat saavat koron muodossa palkkion rahan lainaamisesta, on toiminta myös heille kannattavaa. Lainanottajalla on taas paremmat mahdollisuudet saada neuvoteltua laina, joka on häneen omiin tarpeisiinsa räätälöity. Kummatkin osapuolet siis voittavat tässä diilissä. Maailmalla vertaislainat ovatkin saavuttaneet jo suuren suosion, mutta Suomessa ne ovat vielä suhteellisen tuntemattomia.
Miten vertaislaina käytännössä toimii?
Vertaislainaa saadakseen ei tarvitse ottaa puhelinluetteloa käteen, ja alkaa soitella numeroita lävitse siinä toivossa, että potentiaalinen lainanmyöntäjä löytyisi. Vertaislainoja nimittäin välittävät yritykset, joiden tarkoituksena on tuoda sijoittajat ja lainanhakijat yhteen. Yritykset hoitavat myös kaiken paperityön yksityishenkilöiden puolesta, joten lainaaminen vertaislainoja välittävien firmojen avustuksella on yksinkertaista. Tällainen on esimerkiksi Fixura - vertaislainapalvelu, jonka kautta voit etsiä yksityislainaa toisilta ihmisiltä. Toinen hyvä vaihtoehto on Kulutusluototlainaa.fi, jonka kautta voit hakea kulutusluottoa tai lainaa yksityiseltä sijoittajalta.
Yritysten käyttäminen takaa myös osapuolten anonymiteetin. Jokaiseen myönnettyyn lainaan osallistuu yleensä useampi sijoittaja, joten on etenkin lainanhakijan kannalta mukavaa, etteivät hänen tietonsa leviä usealle ihmiselle. Myös ongelmatapauksissa välitysfirmalta saa tukea ja apua, joten tässäkin mielessä on kaikkien kannalta mukavampaa ja turvallisempaa, että mukana prosessissa on myös joku välikäsi.
Lainoja välittävä firma siis estää sen, että vertaislainat ovat toimiva ratkaisu molemmille osapuolille, eikä toiminta mene täydeksi hullunmyllyksi. Vertaislainoja välittävät yritykset eivät kuitenkaan itse ole varsinaisesti rahoituslaitoksia, sillä ne eivät itse lainaa rahaa, vaan ainoastaan auttavat yksityishenkilöitä löytämään toisensa.
Saako kuka tahansa hakea vertaislainaa netistä?
Kuka tahansa ei voi hakea vertaislainaa, vaan tiettyjen kriteerien tulee täyttyä. Maksuhäiriöiset eivät voi hakea vertaislainaa. Myös tiettyjen ikäkriteerien pitää täyttyä, ehdottoman lakisääteisen minimin ollessa 18 vuotta. Hakijat seulotaan tarkkaan ja heidän maksukykynsä pyritään varmistamaan mahdollisimman hyvin. Usea hakemus hylätäänkin tässä vaiheessa. Prosessi on siis melko samanlainen kuin tavallista pankkilainaakin hakiessa.
Lisäksi sijoittajille asti päätyvät hakemukset lainoja välittävä firma arvioi tähtiluokituksella. Tämä tarkoittaa sitä, että joka hakemukselle annetaan 1–5 tähteä sen mukaan, kuinka vahvaksi hakijan takaisinmaksukyky on luottoanalyysin perusteella luokiteltu. Mitä alhaisempi oma luokitus on, sitä suuremmaksi voi korkoprosentin joutua nostamaan, jotta sijoittajat uskaltaisivat ottaa riskin. Korkealla tähtiluokituksella taas lainaa voi saada melko edullisesti, koska tällöin sijoittajan riski ei ole yhtä suuri, joten he haluavat helpommin lähteä mukaan, vaikka tuotto ei olisikaan niin iso.
Lainahakemuksen tekemiseen kannattaa panostaa
Vertaislainaa hakiessa lainanhakija kirjoittaa useimmiten itse oman lainahakemuksensa. Lainaa saa vasta, kun sijoittajia on lähtenyt tarpeeksi mukaan lainan rahoittamiseen. Vertaislainaa myönnetään vasta, kun sijoittajia on saatu kasaan niin paljon, että koko lainahakemuksessa pyydetty summa, on täyttynyt. Tämä tarkoittaa sitä, että hakemuksen kannattaa miettiä mahdollisimman toimivaksi, jotta sijoittajat vakuuttuisivat omasta lainahakemuksesta. Esimerkiksi lainasumman suuruus ja korkoprosentti kannattaa miettiä tarkasti, sillä ne vaikuttavat hakijan luottoluokituksen lisäksi eniten lainan saamiseen.
Koska vertaislainat toimivat kysynnän ja tarjonnan periaatteen mukaan, on tärkeää lainaa hakiessa miettiä, mikä on realistinen korko, jota lähtee tarjoamaan. Jos koron laittaa liian alas, voi olla, että jää ilman lainaa. Jos taas tarjoutuu maksamaan lainasta hulppean isoa korkoa, voi itse olla pulassa korkeiden korkomaksujen takia. Kannattaa siis pohtia, mikä olisi kultainen keskitie.
Mitkä ovat edullisen vertaislainan edut?
Kun ottaa lainaa yksityiseltä 2023, niin mahdollisuudet vaikuttaa oman lainansa ehtoihin ovat paljon paremmat kuin yritykseltä lainaa ottaessa. Jos oma luottoluokitus on hyvä ja saa sijoittajia taaksensa, lainan voi saada hankittua erittäin hyvillä ehdoilla. Omaan korkoprosentin ja lainan takaisinmaksuajan voi määritellä itse, mikä on todella hyvä asia, sillä omat vaikuttamismahdollisuudet ovat paljon rajatumpia muissa lainatyypeissä. Monia houkuttaakin vertaislainassa nimenomaan mahdollisuus saada itse olla oman lainansa herra.
Lisäksi monia viehättää ajatus siitä, että lainaa yksityiseltä pankin tai rahoituslaitosten sijasta, jolloin lainasta pääsee hyötymään oikea ihminen, ei kasvoton yritys. Toki lainoja välittävä yritys ottaa välityspalkkiona oman osuutensa lainan tuotosta, mutta valtaosa menee kuitenkin sijoittajana toimivalle yksityishenkilölle. Ei ihmekään, että sosiaalisen lainaamisen idea on niin kiehtova. Todennäköistä onkin, että toistaiseksi melko tuntemattomat vertaislainat yleistyvät jatkossa huimasti, sillä maailmalla vertaislainaaminen on jo miljardibisnestä.
Tavanomaiset vertaislainasummat ovat lainoja 1000€ ja 5000€ luoton väliltä.
Onko vertaislainaamisessa mitään haittapuolia?
Kolikolla on aina kääntöpuoli. Vertaislainaaminen on usein hyvä ratkaisu yksilölle, mutta ei aina. Ongelmaksi saattaa nousta se, että oma luottoluokitus on niin alhainen, että lainalle joutuu maksamaan kovaa korkoa, jotta lainan ylipäätänsä saisi. Tällöin ongelmaksi nousee se, että lainan ottaminen ei enää ole kannattavaa. Jos lainan joutuu ottamaan kovalla korolla, takaisinmaksu voi olla tuskien taival ja lainan kokonaishinta nousta erittäin korkeaksi. Kovin korkealla korolla lainaa ei siis kannatta ottaa, vaan miettiä muita lainarahoitusratkaisuja ja hakea lainaa edullisesti pienellä korolla.
Vertaislainoissa on myös se huono puoli, että sijoittajia on vielä tässä vaiheessa vähän verrattuna lainantarvitsijoihin. Tämä tarkoittaa siis sitä, että kaikki lainanhakijat eivät saa lainaa, vaikka sitä haluaisivat. Eivät edes, vaikka lainahakemus olisi järkevästi suunniteltu ja luottoluokitus kunnossa. Tämän ongelman kuitenkin pitäisi helpottaa, jos vertaislainat kasvattavat suosiotaan Suomessa. Myös vertaislainoja koskeva lainsäädäntö on vielä lapsenkengissä. Periaatteessa kyseessä on nimittäin yksityisten henkilöiden tekemä lainasopimus, joten vertaislainat eivät ole lain taholta läheskään niin säänneltyjä kuin rahoituslaitosten myöntämät lainat. Tosin todennäköisesti vertaislainojen sääntely muuttuu tiukemmaksi, jos ne yleistyvät. Näin nimittäin kävi myös pikavipeille, joiden menekki kasvoi nopeasti räjähdysmäisesti, mikä johti myös siihen, että niitä koskevaa lainasäädäntöä tiukennetaan koko ajan.
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu:
